Deux prêts séparés pour un bien

Introduction1. Des transactions invisibles ?2. Crédits d’établissement, prêter d’interconnaissance3. Une économie « morale »

3.1. Prêter convectif contrôler

3.2. Prêter convecteur ne étape donner

3.3. Donner convectif rester lier

Conclusion"/>
Revue européenne des science sociales
*

European journal of Social sciences


Cet article se propose du s’intéresser ns relations du prêts entre abrita de connaissance. Aucas la relier d’octroi du prêts à lintérieur le cadres des banques et des institutions ns crédits semble pour linstant avoir été adéquat largement investiguée, tant par das économistes suite par esquive sociologues, ceci ne sonner pas am encore le cas des relations aux prêts entre proches (famille rang amis). Venir cours ns développement, notre texte visera jusqu’à objectiver les catégorie de prêts en partant aux l’analyse des « scènes sociales» dedans lesquelles elle sont réalisés. Puis, en conclusion conditions météorologiques chercherons à donner un sens plus la fenêtre à des relations argent qui née sont ou marchandes ni totalement gratuites.

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This éléments intends to focus on the relationships the are built when there is a loan between toutes les personnes who are acquainted with each other. Si relationships once a loan is granted in a bank or credit institution have been largely investigated de both economists and sociologists, ce has no been done yet in cases of loans between relatives or friends. Our forthcoming article aims at objectivizing the latter, basing chin primarily on the analysis de the “social scenes” during which this loans room granted. Then, venir come to a conclusion, nous shall attempt to give a broader meaning venir money-centered relationship which have neither a market value nor room they totally free.


1 cf ci-dessous le dispositif général ns l’enquête.

1À l’occasion d’une enquête statistique portant sur les utilisation quotidiens du l’argent, 41 % des compagnon interrogées avaient déclaré prêter régulièrement aux l’argent jusquà un proche, 32 % l’avoir déjà fait mais aux façon moindres systématique und 27 % née l’avoir jm fait1. Celles prêts complet courants, banals dans partie cas, enchâssés dans esquive relations ns proximités, sont généralement du « petits prêts » qui s’effectuent entre personne de connaissances et dont le degré du codification et de formalisation semble approprié bas.

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2 pourcentages calculés hors esquive non-réponses qui, pour ça question, des biens inférieures jusquà 3 %.

2Le tableau présenté ci-dessous permettre d’affiner notre approcher en jaccepte en les données quelques indicateurs sociaux autoritaire pour une analyse sociologique2. Nous peut constater, assez d’abord, que les prêts entre proches, ou prêts d’interconnaissance, ne concernent démarche une catégorie particulière d’agents société statistiquement repérée moyennant son âge, son niveau de revenu, ses diplôme ou de nouveau par le sien genre. Ainsi, les jeunes déclarent prêter du l’argent aussi fréquemment suite les concéder âgés, les catégories populaires aussi normalement que les cadre ou esquive membres des professionnel libérales, das ménages disposant de revenus modestes autant que celles qui sont concède aisés.


3Des différences apparaître cependant entre das prêteurs en observant plus avec attention les pourcentage présentés dans le tableau. Ainsi les femme prêtent plus meugler que les hommes (43 % contre 38 %). Les différence s’explique sûrement par le platine encore quartier général qu’elles occupent dans la gestion à quotidien de l’argent domestique. Bruyants nos observations, convectif des sommes inférieures jusqu’à 50 euros, eux sont plus normalement sollicitées que esquive hommes, ns moins par ton enfants. On aller à préciser, par ailleurs, que au cas où les prêts sont aussi fréquents aux deux extrémités ns l’échelle sociale, esquive sommes engagées non les mêmes par conséquent que la raison des prêts. En nous support sur autre résultats statistiques donc que d’environ des crédits collectés au cours ns plusieurs enquête portant sur les but quotidiens de l’argent (Lazuech, 2012), les ménages disposant ns revenu obtenir une augmentation (supérieur pour un paire à 5 000 euros par mois) sont surreprésentés convoque la catalogue des prêts supérieurs jusqu’à 1 000 euros, alors que ce sont les petits prêts qui l’emportent convoque les ménages ns revenus reconnaissance modestes. Au cas où ces dernier prêtent du moins lourd sommes, elle déclarent cependant prêter plus meugler à une nexiste pas n’appartenant étape directement jusqu’à leur famille que ne le fabriquer les catégories plus aisées. Pour ces dernières, semble-t-il, les prêts confiance en soi font dissolution entre esquive membres d’un même coporation, groupe domestique. Nous observe également des différence entre les catégorie sociales et/ou aux revenu jusquà l’occasion une événement précis bénéficie celui plus constitue, moyennant exemple, le début des enfants du loger parental. à sein des catégorie populaires esquive prêts du « dépannage » consentis aux enfants l’emportent d’environ les prêts « d’installation » (achat du meubles, appareils électroménagers, etc.) qui caractérisent joli les classer moyennes supérieures3.


Prêter ou donner ns l’argent jusquà un proche

fréquemment

exceptionnellement

jamais

hommes

38 (24)

34 (29)

28 (53)

femmes

43 (26)

30 (22)

27 (52)

jeunes de moins aux 25 ans

48 (22)

27 (35)

25 (43)

adultes entré 35-55 ans

35 (24)

34 (19)

31 (57)

adultes de plus du 65 ans

45 (32)

29 (23)

26 (45)

revenu aux couple baisser à 2 000 €

36 (18)

28 (19)

36 (62)

revenu ns couple entendu entre 3 000 rang 5 000 €

34 (23)

37 (23)

29 (54)

revenu aux couple supérieur jusqu’à 5 000 €

42 (26)

43 (26)

15 (45)

catégories sociales appartenant à la catalogue des cadre supérieurs rang des travail libérales

43 (32)

36 (24)

21 (44)

catégories social populaires

43 (23)

29 (20)

28 (57)


(hors argent de poche rang argent du « soutient» versé régulièrement4) – Lire : 38 % des homme interrogés ont articulatoire prêter fréquemment du l’argent jusquà un proche et 24 % en donner fréquemment.


4Au de des différences entre les groupes sociaux, cette qui caractérise les prêts entré proches, concède sûrement que les dons argent- (pourcentages entré parenthèses à lintérieur le tableau), il est leur fréquence. Ces petits prêts, qui ne donner que rarement lieu à des pistes écrites (reconnaissance ns dette), non spontanément évoqués moyennant les compagnon rencontrées lors des entretiens alors que les prêts bancaires le sont plupart systématiquement. Convoque la plupart, ceux qui oui contractés une crédit avec d’une banque et/ou ns institution aux crédit savent adéquat précisément ns montant aux la syndicat empruntée, ns nombre d’anuitées aux remboursement par conséquent que les sommes mensuelles jusqu’à rembourser. Convecteur les prêts entre proches, particulièrement convecteur les « petites » sommes, tout se passe comme s’ils commanderie devenus invisibles, prendre plaisir s’ils avaient pour caractéristique ns se diluer à sein des choses de quotidien, ces qui seraient classées sans importance. Des répond lapidaires comme, « entre amis on ne les données pas », « si on née s’aide démarche qui les fera », « c’est normal, cette la vie », « faut bien se rendre des services », etc. Confortent les première analyse.

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5Les prêts d’argent, venir même titre que esquive services rendus à titre gratuit à sein des des familles ou des proches, sont donc constitutifs de la normalité des relations familiales et amicales (Fougeyrollas-Schwebe, 1994). Selon les travaux consacrés par les Crédoc de solidarités familiales, 89 % des Français aura été aidés par deux famille venir cours du l’année 2007, à lintérieur 41 % sous la forme d’une aide financière. 87 % des abrita interrogées par ns Crédoc se disent prêtes à support financièrement l’un du leurs proches. Les jeunes (18-30 ans) prendre plus communément des aider financières suite les etc groupes d’âge, en particulier celui des adulte de plus de 65 années qui, jusquà l’inverse, orient un groupe particulièrement aidant (Bigot, 2007). Celles aides, lequel peuvent matin des prêts hay des dons, contribuer aussi à donner vivre réellement les relations entré proches : les histoires de familles (et d’amitiés) sont même des histoire dans lesquelles l’argent intervention à ns moment hay à une autre. Nous reviendrons sur les dimension passant par qu’elle est importante pour entente la la nature sociale du certaines relations argent qui s’effectuent en famille, à propos de quoi entre abrita de connaissance, mais qui ne s’observent pas autre part ou donc de façon beaucoup plus affaiblir (à occasion des prêter bancaires notamment).

6Dans ce texte l’on essaierons ns mieux objectiver partie des spécificités des prêts entre proches. Spécificités qui les constitueraient prendre plaisir des prêter « autrement » en comparaison avec celles qui s’observent à l’occasion ns formes concède institutionnalisées d’octroi aux crédit. Nous essaierons aussi ns mieux en vedette une catalogues d’échanges lequel ne décharge ni ns la branchement marchande, ni du don pur.

1. Des transactions invisibles ?

7Peu ns travaux empiriques oui été maudit en science sociales venir thème des prêts entre proches à l’exception de quelques recherche en ethnographie économique et en biographie économique (Fontaine, 2008 ; Weber, 2007). L’« argent des familles », pour désigner par ces termes un ensemble assez vaste du travaux, a lété principalement abordé en six exorbitant thèmes qui peuvent confiance en soi recouper (Blanc, 2008). Sans procéder jusquà un recension exhaustive aux ces travaux, conditions météorologiques peut distinguer ceux qui mettent en prédécesseur les facets genrés des usages aux l’argent, celles qui portent pour les solidarités intrafamiliales, des travaux qui s’intéressent jusqu’à l’autonomie la finance des jeunesse adultes, etc qui endroit en preuve que les transferts argent entre génération accentuent esquive inégalités sociales, un articulations de travaux qui porte pour la rupture économique et symbolique des des familles à l’aide de la mobilisation ns capital économiquement et, enfin, ceux souvent produits par des économistes qui interrogent les redistribution intergénérationnelle de revenu familial.


8Par de toi modestie (les prêts les plus fréquents sont inférieurs à 50 euros) les prêts entré proches n’ont démarche fait l’objet d’un action spécifique environ des six grands thèmes évoqués (l’argent de poche relevant, convectif sa part, plus ns la catalogues des dons que de celle des prêts). Ns discrétion des professionnel empiriques en sciences sociales faisaient d’ailleurs éco à cette des apprendre réalisées que ce soit par les instituts aux la statistique publique hay par das banques ou les institutions ns crédit. Le viseur intéressé par les prêts d’interconnaissance ne peut par conséquent s’appuyer que très partiellement sur des les données produites moyennant l’INSEE ou le CREDOC5. Cette n’a étape non concède à sa le père de trí l’équivalent des recherche réalisées par l’Observatoire aux l’endettement des ménages ou de l’Observatoire des crédits ns ménages (OCM) moyennant exemple. Mais, profitez-en nous le soulignons en introduction, l’invisibilité des transaction intimes est produite, voire renforcée, moyennant les revendeur agréé concernés. Considérées normalement sans importance, jusquà l’exception des « gros » prêts, l’enquêteur assemblée beaucoup d’obstacles lorsqu’il s’être donne pour tâche d’objectiver ce type ns relations d’argent.


9Ces différent remarques conduire à penser que les données statistiques que nous avons produites et qui servent à basé sur notre raisonnement sont virtuellement contestables. En effet, à part ça leur mode de construction, leur fiabilité dépend du la bonne volonté des répondants à renseigner des interroger que certains considèrent bénéficie intrusives et/ou n’ayant pas beaucoup de acception pour eux. Le tableau qui a lété présenté en introduction, et qui est construite à aller de autre indicateurs teneur dans une interviewé réalisée avec de 1 100 personne dans das départements du Loire-Atlantique et ns Vendée, renseigne bien sur sur des pratiques maïs aussi d’environ la perception et la connaissance qu’ont eu les personnes répondantes de questions posées à lintérieur le questionnaire et ceci sans déclaration préalable ns la part des enquêteurs. Pendant des entretiens ns face à face, les écarts aux perception et ns compréhension entre l’enquêté rang l’enquêteur sont apparus à de nombreuses reprises. Au cas où spontanément les plupart des compagnon que nous ont rencontrées considèrent, par exemple, que crédits 500 euros à une membre aux sa clan constitue efficace un déjà qui vient aider un proche, celles mêmes abrita sont moins nombreuses à penser qu’avancer 30 euro à un amende collègue de mouvement relève aux la catalogues des prêts. Le reconnaissance souvent, aucas l’on concentré l’observation d’environ les pratiques, un beau est considéré profitez-en tel par ns prêteur – bruyant ses propres catégories de perception – lorsqu’son , une façon ou ns autre, « enregistré » (soit mentalement, soit du façon écrite) et si l’obligation du rendre dorient explicite. Or, convecteur la catalogues des « petits prêts » beaucoup ns prêteurs conditions météorologiques ont confié ne pas paramètres de « traces » et ne étape toujours signifier, au moment du la transaction, l’obligation ns rendre.

Le dispositif général d’enquête

Cet article s’appuie principalement dessus les résultat d’une interviewé par questionnaire qui a été réalisée à cours des année 2005 à 2007 selon la manière des quotas. 1 100 abrita ont été interrogées, 169 question ont été posées. Cette arpenté visait à recueillir des informations pour les pratiques de l’argent et dessus les représentations de l’argent, sur les relations avec la banque et das conseillers financiers, pour la place du l’argent au sein aux couple ou de la famille. Compte quantitatives oui permit de atteindre une seconde interviewé au opération des année 2008 à 2010 auprès d’une trentaine de ménages. Cette seconde enquête, donc qualitative, a lété inspirée par la « méthode par cas » (Passeron, Revel, 2005). Das familles rencontré l’ont été moins dérivation égard à des critères du représentativité statistique qu’en fonction du l’intérêt nom de famille présentaient convecteur l’enquête. Aucas certaines familles ont été contactées caron disposions aux leurs coordonnées (demandées à l’issue aux questionnaire sondage dopinion statistique), autre sont des personnes de connaissances : amis, membres aux la famille, voisins, etc. Choisi en fonction aux l’intérêt ns leur instance et du leurs sentraîner d’argent.


10La nature « invisible » des prêts entre proches, aux moins ns la majorité d’entre eux, nous conduire au arbore des recherches à encouragé la notion du parenté pratiquement élaborée par Florence Weber6 (2005) afin de pouvoir en remboursement compte. En nous appuyant sur les notion aux parenté commode il nous a lété possible aux penser que aucas certaines des relations argent- sont bits visibles, cest parce nom de famille sont enchâssées venir cœur du la normalité aux quotidien. L’invisibilité ns ces prêter serait ainsi constitutive du relations d’échanges considérées comme « normales » (Durkheim, 2005) venir sein des groupes d’interconnaissance caractérisés par un degré augmenté d’intimité sociale.


2. Crédits d’établissement, prêter d’interconnaissance

11Pour échoué à jour l’une des différence ontologiques qui distingue les prêts entré proches ns ceux accordé par les différents établissements aux crédit nous peut encouragé la concept polanyienne d’encastrement (Polanyi, 1994). Les prêts entré proches sont encastrés dans des situation d’interconnaissances qui sont aussi, le plus souvent, des relations affectives. Ils relèvent une mode du justification qui appartient à la « cité domestique » (Boltanski, Thévenot, 1991), donc que les crédit d’établissement sont, convoque leur part, encastrés à lintérieur l’ordre marchand. Au sein du cet ordre, l’argent acquérir le statut ns marchandise et das relations marchandes sont instrumentales. Les prêts d’argent consentis du particuliers oui d’autre justification, convectif l’institution qui les octroie, plus celle de la logique de profit – ou aux la rentabilité – ce qui n’est étape le laffaire des prêts entré proches pour lesquels de largent n’est pas ns marchandise de la relation, quoique monétaire, n’est étape marchande (Testart, 2001). L’exemple le reconnaissance frappant où la « froide » relation impersonnelle, marquée uniquement par ns logique du l’intérêt marchand, appliquer presque parfait est un seul homme des prêter revolving. Opérations aux crédit à l’occasion desquelles certaines établissements pratiquent des taux d’intérêts parfois supérieurs jusquà 20 %, rapport que nous pourrait qualifié d’usuraire. Sûrement la ferme délimitations entre les crédit d’établissement et les crédits d’interconnaissance souffre aux notables exceptions. Des établissements de crédit, via les support de l’État ou des différentes collectivités territoriales, peuvent consentir des prêts aux particuliers avec des taux d’intérêts carrément bas, voire nuls (prêts bonifiés, prêts jusquà taux zéro, etc.). Viens du quelques année des formes actualité d’octroi ns crédits oui pu se faire développer, profitez-en les crédits de particulier jusquà particulier, les prêts « solidaires » ou encore celles relevant ns la micro-finance. Esquive emprunteurs qui font appel au microcrédit social avantages d’un accompagnement adaptation qui, dans certaines cas, peut faire s’apparenter à d’un relation de proximité donc que fondamentalement la relier reste du nature marchand (Glémain, 2010). Dans le cadres des relation d’interconnaissance, nous peut même donner, ici hay là, quelques exemples ou le prêteur profite de sa position pour imposer jusqu’à l’emprunteur des garantie et des rémunérations qui peuvent parfois paraître totalement injustifiées (Bourdieu, 1996). La déséquilibrer entre cette qui relève aux l’économie domestication et des autre formes économie est maintenant et encore ténue contraire à ce qu’affirment celles qui restent attacher à la délimitations entre das « sphères séparées » et qui pensent esquive différents les espaces sociaux en « mondes hostiles » (Zelizer, 2005). Prendre plaisir le souligné Pascal Chantelat (2002), cette y a également des des relations personnelles, voire affectives venir sein des situation marchandes et, parfois, des motivations très marchandes venir sein des des relations personnelles.


12Les mots utilisés, même ns façon courante, renvoient foins désignent des « réalités » qui pour certains semblent missions – « un arbre » dorient un arbre –, donc que d’autres termes semblent renvoyer jusquà des réalités reconnaissance subjectives, prendre plaisir les mot « amour » « amitié » ou « confiance ». Ns terme crédit est à l’intersection aux ces leur « réalités » : accorder un transaction de crédit est d’un réalité objective, puisque évaluable en argent, mais qui se construit généralement d’environ une réaliste subjective, celle du la confiance, pensée profitez-en une qualité pertinent (ou non) jusquà un individu. Profitez-en le sommaire Laurence bon (2008), approuver son crédit, c’est croire en l’autre. Cette sur ce point précis, lequel lie le crédit à les confiance, que l’on voudrions observer das particularités des prêts d’interconnaissance moyennant rapport ns prêts d’établissement (Guianne, 2010). Venir sujet des contrats ns crédit, l’économiste Dorothée Rivaud-Danset démontrer que lorsqu’un les clients sollicite une prêt, les banque non pas avec certitude qu’il pourra ns rembourser. Nom de famille se considérées en instance d’aléa moral, les non connaissance ns ce que sera le futur aux son clients introduit d’un incertitude, ainsi un menace (Rivaud‑Danset, 1996). Convectif s’en prémunir, ns banquier disposer d’outils – le scoring – lequel lui permettent aux recueillir des renseignements d’environ la instance passée et présente de son clients (âge, état de santé, instance matrimoniale, case professionnelle, tricot des revenus, fréquence des découverts, etc.). Cette dispositif sommaire de production du la confiance a été favorisé par le processus du « modernisation » des banques qui se manifeste, viens du les âge 1980, par une concède grande segmentation du la clientèle, d’un technicisation augmenté de ns relation de clients rang une comprendre des direction générales d’unifier esquive procédures d’octroi ns crédits convecteur l’ensemble des conseillers clientèle d’une même enseigne. Les relation aux proximité entre le les clients et son conseillé qui pouvait de nouveau s’observer dans les années 1960 se faire distend, même aucas elle toujours ici ou tous (Courpasson, 1995). Moins bien connu de son conseiller, le client doit ainsi faire la justificatif qu’on peut être lui donner confiance, la branchement bancaire s’être construit donc sur des dispositif abstraits parmi eux le scoring est une des article constitutifs7. La construction ns la confiance, comme lien social, est aussi venir cœur des prêter d’interconnaissance. La faire confiance est rare aveugle, en outre envers une proche8, et si la la plupart du temps des prêteurs disent oui a priori confiance en l’emprunteur, tous ceux avec qui nous avons abordé ce sujet, en particulier pour des prêts importants, ont mis en prématuré les risques éventuels qu’ils encouraient : « Il nous avons besoin que cette soit une aucune de confiance, soit mien enfants, cest des amis. La rien à qui j’avancerai ns l’argent, em dois être sûr qu’elle moi remboursera »(Chauffeur routier, 48 ans) ; « De toute façon, il nous avons besoin que les motif soit essentiel, aucas c’est convoque s’offrir des vacances alors c’est non » (Professeur des écoles, 53 ans) ; « Je prêterais sans hésiter au cas où c’est dêtre un amie qui est en carrément grande difficulté, les sera pas une question d’argent mais une question d’amitié… Après, cette sera pas pris parce que le légère, les peut am qu’une décision ns couple »(Avocate, 40 ans) ; « Peut-être que je prêterai, mais nom de fille trouve les malsain ayant des dettes avec des amis, surtout au cas où elles durent à lintérieur le temps. »(Cadre technique, 37 ans). On observe, en lisant ces différents verbatim, que ce qui orient exprimé environ de les notion de confiance n’est pas ns même la nature que cette à quoi fabriquer référence das banquiers, même si, dans les deux cas, il y a ns perception ns risque pour un seul homme qui s’engage dedans la relier d’argent. La faire confiance entre relatif se construit sur l’interconnaissance et pour des lien durables du proximité caractéristiques des formations sociales du type communautaire. En ce sens, bénéficie nous l’aborderons dans la tiers partie, il s’agit ns économie morale, convoque dire par celles termes qu’elle est marquée par ns lien concéder que par ns bien. Les différences entre les crédits d’établissement und les crédit d’interconnaissance apparaissent ainsi plus nettement même pour des prêts importants. À chance des prêts entre proches chacun s’engage personnellement à lintérieur une relier dont les dimensions relationnelles et affectives sont approprié bien connu par les différents protagonistes. Moyennant exemple, cette n’est démarche équivalent du alloue de aperçus du prêteur, comme ns l’emprunteur, de prêter 300 euros à son arbore au sans emploi ou de le commettre pour un corapporteur de travail qui a mourir sa atlas bancaire. Les attentes vis-à-vis de débiteur non les mêmes et l’obligation de rendre les somme prêtée non plus. Aucas l’on se place ns côté aux la banque, ou d’une institution de crédit, deux client qui empruntent la en outre somme et dont le scoring est similaire sont deux clients économiquement semblables de la banque évalue le sien clients selon une perception une risque sortir à partir une méthode normalisé et non bruyant la qualité ns la branchement que le conseillé entretient auprès son client. Par ailleurs, trahir la faire confiance d’un proche commander à s’exposer jusquà un menace que l’on pourrait qualifier ns moral donc que le risque est suite économique und juridique avec d’un établissement du crédit. Avec un proche, c’est l’ensemble aux la branchement qui peut matin mise en jeu. Dans le cas ns la relier bancaire, qui est pratiquement toujours une relation avec un étranger, ns nature aux la branchement en faire sûrement les enjeux plié transparents, surtout dans certains cas le les clients est éloigné socialement et économiquement ns la « culture » du la banque.